Если заемщик погашает только часть задолженности досрочным платежом, а не полностью закрывает кредит, то банк должен предоставить новый график платежей.
Существуют три стратегии погашения кредита. После внесения досрочных платежей заемщик может запросить:
1. Уменьшение общего срока выплаты кредита. В этом случае ежемесячный платеж остается без изменений, но часть его, которая идет на основной долг, увеличивается, в то время как процентная часть снижается. Этот вариант погашения кредита является более выгодным для минимизации общей переплаты. Поскольку оставшаяся сумма долга уменьшается, начисление процентов также сокращается, что влечет за собой уменьшение переплаты.
2. Уменьшение размера ежемесячного платежа. Этот вариант позволяет снизить расходы на погашение долга каждый месяц. Однако большая часть платежа будет идти на оплату процентов, а небольшая часть - на основной долг. Такой подход подходит заемщикам, которым нужно снизить свою нагрузку на бюджет в будущем. Например, если вы не уверены в стабильности своей работы или не знаете, насколько надежны будут ваши источники дохода.
3. Комбинированная стратегия: регулярные досрочные платежи могут чередоваться между сокращением срока кредита и уменьшением ежемесячного платежа. Свободные средства, которые появятся в семейном бюджете после снижения ежемесячных платежей, со временем позволят сэкономить сумму, которую можно использовать для досрочного погашения и сокращения срока кредита.
В начале платежей по ипотеке большая часть платежа идет на погашение процентов, а погашение основного долга начинается позже. Поэтому имеет смысл снизить основной долг как можно раньше, чтобы банк начислял меньше процентов на остаток долга и переплата сократилась. Однако, если ипотечный кредит уже почти полностью выплачен, то нет экономического смысла закрывать его быстрее.
Большинство банков предлагают аннуитетную схему платежей, которая предусматривает равные ежемесячные выплаты на протяжении всего срока. Однако в результате такой схемы обычно получается большая переплата по сравнению с дифференцированной схемой.
По дифференцированной схеме основная сумма долга делится на равные доли, и с течением времени ежемесячные платежи уменьшаются. Это происходит из-за постепенного уменьшения основной суммы долга, что приводит к снижению начисляемых процентов.
Какая схема предпочтительнее, зависит от конкретной ситуации, отмечают эксперты. Если приобретающий недвижимость может позволить себе вносить значительные дополнительные суммы выплаты в начальном периоде, то более выгодными будут дифференцированные платежи. Если же денежные возможности ограничены, то выбор следует остановить на аннуитетной схеме.
В целом, дифференцированный платеж выгоднее аннуитетного. Однако, банков, предоставляющих именно такую схему, меньше. Тем не менее, шансы на получение ипотеки с дифференцированными платежами высоки, если заемщик уже внес половину стоимости недвижимости.
Эксперты настаивают, что выгоднее погасить ипотеку как можно быстрее, вместо уменьшения ежемесячных платежей. Поэтому наиболее оптимальной стратегией является досрочное погашение долга уже в первых третях срока кредитования. Таким образом, можно значительно снизить общую переплату по кредиту. Однако, раннее досрочное погашение долга ближе к концу срока уже не сулит особых выгод.
Также рекомендуется следить за процентными ставками по ипотеке в других банках. Даже если ипотека уже оформлена, полезно изучать условия и процентные ставки других банков. Если найдется предложение с более выгодными условиями или более низкой процентной ставкой, следует обратиться в свой банк и попытаться договориться о таких же оптимальных условиях. Если банк откажет в пересмотре условий, можно подать заявление на рефинансирование в другой банк. Однако, рефинансирование стоит рассматривать только в случае, если процентная ставка в другом банке ниже на 1,5-3%.
Свежие новости недвижимости читайте на нашем канале в Telegram
