Как испортить кредитную историю без единого долга
Как легко и просто испортить себе кредитную историю без микрозаймов и долгов. Как делают многие: собирают пакет документов и этот пакет рассылают во множество банков сразу и думают: "Сейчас мне все банки одобрят, а я буду выбирать, где же выгоднее, где ставка меньше". Нет, такое тоже бывает, но вы можете где-то допустить ошибку нечаянно, не подумав что-то не то указать в анкете, нюансов много. И эта ошибка идёт во все банки, и все банки естественно отказывают.
Каждый отказ фиксируется в вашей кредитной истории. И вы можете потом исправить эту ошибку легко и быстро и подать заново ипотечную заявку, но у вас в кредитной истории уже стоит сплошной отказ во всех банках. Всё. Вам уже откажут сразу, даже разбираться не будут.
Что делаем. Если вы подаете заявку без ипотечного брокера, без риэлтора - хорошо, но сначала в два банка, если в обоих отказали, остановитесь, ищите, что не так.
Исправляйте, а потом подавайте в следующие банки.
В чем подвох рефинансирования
Банки об этом не спешат говорить. Допустим, у вас ипотека в Сбербанке, вы выплатили уже достаточный срок ( 3-5 лет), первые несколько лет вы выплачиваете в основном проценты, с каждым месяцем часть основного долга в общей сумме ежемесячного платежа увеличивается, а процентная уменьшается. Идете рефинансировать ипотеку в другой банк (ВТБ) под меньший процент. Новый банк выкупает у предыдущего полностью ваш долг, закрывает ипотеку. Теперь вы Сбербанку ничего не должны, но должны ВТБ. И первые несколько лет вы снова выплачиваете проценты.
Поэтому нужно считать в каждом конкретном случае, если вы уже половину ипотеки выплатили, скорее всего рефинансирование будет невыгодным вам.
Как потерять деньги и не купить квартиру
Отличный способ потерять деньги и не приобрести недвижимость:
- Решили взять квартиру, денег не хватает, не беда - возьмём ипотеку.
- Ипотеку пока не берём, ищем квартиру.
- Квартиру находим отличную, подходящую по все параметрам. Делаем предварительный договор, вносим задаток.
- А потом подаем заявку на ипотеку.
- Ипотеку не дают или дают на пару миллионов меньше, чем просили.
- Всё. И квартиру не купили, и задаток ушёл.
Поэтому сначала открывайте ипотеку, а потом уже всё телодвижения по договору и задатку.
Отказ в ипотеке в одном банке. Подавать ли заявку в другой?
А если в одном банке отказали, стоит ли вообще заявку на ипотеку в другой банк подавать? Стоит, конечно. В разных банках есть разные ипотечные программы. Одни банки, допустим, могут не рассматривать доход от сдачи в аренду недвижимости. Другие его принимают в расчеты. Для иных банков важен большой трудовой стаж, другие же довольствуются 3-4 месяцами. Поэтому нужно искать "свой" банк, с подходящими критериями.
Ипотеку уже одобрили, но грядет увольнение. Что делать?
Что делать, если ипотеку одобрили благодаря хорошему доходу, непрерывному стажу, но вы собираетесь увольняться. А вдруг банк будет проверять работу, которую указали? Оформлять ипотеку и увольняться, если знаете, как будете платить. После оформления ипотеки и заключения договора купли-продажи, банку всё равно где вы работаете и как. Главное, чтобы погашали долг.
"А если продавец поднимет цену во время сделки?"
Ипотека одобрена и вы с продавцом договорились на одну сумму, а потом он берёт и повышает цену. Чтобы цену "вдруг" не подняли, для этого и заключается предварительный договор купли-продажи. Для этого дается задаток в обеспечение основного договора. И в предварительном договоре указывается цена недвижимости. Она не может быть изменена в одностороннем порядке. А если нет никого пункта о цене - не подписывайте такой предварительный договор.
"Любимчики" банка по ипотечной программе
Банк очень любит заемщиков, которые гасят кредит или ипотеку досрочно. И вот почему.
Берёт человек ипотеку или кредит, гасит её досрочно. Что происходит дальше. А дальше банки убеждают человека взять другую ипотеку или кредит, весь маркетинг для этого и существует. "Купите себе мечту, пусть даже и в кредит. Ведь вы этого достойны". Опять гасит кредит досрочно и берёт следующее обязательство. В итоге такой клиент для банка куда любимее, чем тот, который возьмёт одну ипотеку на тридцать лет и будет её тянуть.
В списке фаворитов находятся:
- - с первоначальным взносом 30-50 %;
- - возраст 30-45 лет;
- - с образованием;
- - с ежемесячным доходом от 50 тысяч рублей;
- - мужчины.
Как взять ипотеку без подтверждения дохода
Что делать, если вы хотите взять ипотеку, доход у вас "серый", хотя и хороший, и подтвердить его официально вы не можете.
- Способ 1. Берете на работе справку по форме банка. Такая имеется, в которой работодатель прописывает ваш фактический доход. Налоговая потом не придёт.
- Способ 2. Берете ипотеку по двум документам без подтверждения дохода. У многих банков есть такие программы, но первоначальный взнос по такой программе обычно большой - пятьдесят/тридцать процентов.
Какой доход учитывают и не учитывают банки
Доходы, не учитывающиеся при открытии ипотеки:
- - социальные выплаты;
- - алименты;
- - детские пособия.
Чем больше дохода вы покажите банку, тем больше ипотеки вам одобрят. Какой доход учитывают банки:
- - заработная плата;
- - пенсия;
- - доход от дополнительной работы;
- - доход от сдачи в аренду жилья.
Продажа квартиры без налога после трёх лет владения
Вы выплатили ипотеку досрочно, не прошло и три года. Как можно продать недвижимость и не платить налоги через три года владения:
- - продается единственное жильё. То есть на момент совершения сделки у вас в собственности нет ещё одной квартиры;
- - если вы продаете первую квартиру в течение девяноста дней после покупки второй квартиры;
- - если вы получили недвижимость в наследство или в подарок.
Почему ипотека на короткий срок - плохая идея
Лучше взять ипотеку на максимальный срок с минимальным платежом. Хотите платить больше - ради бога. Вносите большие суммы, закроете ипотеку раньше. Но если вдруг что случится, будете платить тогда лишь обязательный платёж. Улучшится ситуация, будете снова платить по-максимуму. Никаких штрафов нет за досрочное погашение и этого огромного груза над головой в виде большого платежа. А рассчитать ипотеку и подать заявку в банки вы всегда сможете на нашем портале!
