23 марта президент подписал закон, который меняет правила распределения средств от продажи единственного ипотечного жилья в процедуре банкротства. Документ вступает в силу 3 апреля 2026 года. Теперь должник сможет получить 10% от цены реализации — но не больше суммы, которую он успел внести в банк.
Как было раньше: всё уходило кредиторам, люди оставались на улице
Если человек не мог платить по долгам, арбитражный суд запускал процедуру банкротства. Финансовый управляющий собирал имущество должника и выставлял его на торги. Вырученные деньги шли на погашение требований кредиторов в порядке очереди.
Когда в конкурсную массу попадала ипотечная квартира — единственное жильё должника и его семьи, — 80% суммы получал банк на погашение кредита. Остаток распределялся между другими кредиторами, судебными расходами и вознаграждением управляющего.
На практике стоимость проданного жилья часто не покрывала всех долгов. Должник оставался без квартиры и без копейки денег. В законе не было нормы, позволяющей ему забрать хоть часть от сделки.
На этот пробел указал Конституционный суд. В результате в закон о банкротстве внесли изменения.
Что меняется с 3 апреля 2026 года
Теперь должнику будут возвращать часть денег. Собственник ипотечной квартиры или дома сможет получить 10% от цены реализации, но не более суммы первоначального взноса и всех внесённых ипотечных платежей. Эти деньги исключают из конкурсной массы и передают должнику. Он вправе распорядиться ими по своему усмотрению.
Два главных условия
-
Жильё должно быть ипотечным.
-
Оно должно быть единственным для должника и членов его семьи.
Если у человека есть две квартиры и одну из них продают с торгов, деньги за неё не вернут.
Новый порядок распределения денег
Финансовый управляющий будет действовать строго по очереди:
-
Возмещает расходы на торги, охрану и обслуживание жилья;
-
Из остатка — 80% направляет в банк;
-
10% (не более суммы первоначального взноса и уплаченных платежей) отдаёт должнику;
-
Оставшиеся 10% распределяет между кредиторами первой и второй очереди.
Пример из жизни
Иван купил квартиру в ипотеку за 7 млн рублей. Первоначальный взнос — 1,5 млн рублей. Пять лет он гасил кредит и выплатил банку ещё 3 млн рублей. Потом у мужчины начались финансовые проблемы, платежи прекратились. Квартиру продали с торгов за 6 млн рублей.
-
Расходы на аукцион — 150 000 ₽.
-
Остаток — 5 850 000 ₽.
-
Ивану выделяют 10% — 585 000 ₽.
Когда кредиторы могут снизить выплату должнику
Кредиторы вправе обратиться в арбитражный суд и потребовать уменьшить сумму, возвращаемую должнику, в двух случаях:
-
Денег хватает на покупку жилья, которое явно дороже необходимого для нормального проживания должника и его семьи.
-
Должник вёл себя недобросовестно — например, намеренно повредил квартиру, чтобы снизить её стоимость.
Во всех остальных случаях должник получает свои 10% и может начать новую жизнь не с нуля, а с какой-никакой подушкой безопасности.