Также стоит отметить, что 1563 заёмщика взяли пять и более льготных ипотечных кредитов на общую сумму 42 447,27 миллиона рублей. Один из указанных заёмщиков смог оформить целых 26 кредитов. Наибольшая сумма ипотечного кредита на одного заёмщика составила 196,03 миллиона рублей.
Аудиторы СП отмечают, что заёмщики, способные за короткий промежуток времени, не превышающий пяти лет, оформить и обслуживать пять и более кредитов, демонстрируют доходы выше среднего уровня и не нуждаются в государственной поддержке для улучшения своих жилищных условий.
Реализация нескольких ипотечных соглашений на одного заемщика стала результатом недостатков в законодательной базе. В действующих нормативных актах не содержалось четкого запрета на получение нескольких льготных кредитов на одно физическое лицо. Лишь в конце 2023 года правительство внедрило принцип "одна льготная ипотека на одно лицо" для всех видов ипотеки с государственной поддержкой. Также не были установлены ограничения по доходам заемщиков. Банки, оценивая потенциальных клиентов, ориентировались на минимальный уровень доходов, стараясь избежать случаев дефолта. Однако не ставилась цель устранить от пользования государственными льготами тех граждан, которые могли позволить себе обслуживания ипотеки по рыночным условиям. В результате часть кредиторов использовала льготную ипотеку в инвестиционных целях, приобретая квартиры для последующей сдачи в аренду. Счетная палата справедливо подчеркнула, что льготные условия кредитования привели к росту цен на жилье, и наиболее значительную выгоду получили те граждане, которые оформили кредиты в первый год действия программы.
В настоящее время разрешено оформить лишь один кредит по всем действующим программам. Это означает, что если человек уже воспользовался, например, "Дальневосточной ипотекой", он не сможет дополнительно получить, скажем, льготную IT-ипотеку. Однако существуют некоторые исключения для программы "Семейная ипотека", которые позволяют повторно оформить кредит. Такое разрешение действует в случае, если в семье появился еще один ребенок, и новое жилье будет превосходить по качеству или площади предыдущее.
Это ограничение направлено на упрощение контроля за выдачей кредитов, что также помогает предотвратить случаи чрезмерного заимствования. Тем не менее, возможность получения "Семейной ипотеки" при увеличении числа членов семьи снимает некоторые барьеры для улучшения жилищных условий.
Есть вероятность, что некоторые из тех, кто получил два кредита, действительно смогли улучшить свои жилищные условия дважды. Однако, скорее всего, большинство из них оказались инвесторами, которые использовали приобретенные квартиры для получения дохода. Распространенной схемой была покупка жилья с использованием льготной ипотеки и сдача его в аренду, что позволяло погашать ипотечные платежи за счет арендных поступлений.
Одной из основных претензий со стороны государственных органов стало то, что льготные программы, финансируемые из бюджета, использовались не для обеспечения жильем своих семей, а для получения прибыли.
Тем не менее, в целом объёме ипотечного кредитования данные не столь значительны — за последние три года льготными программами воспользовались примерно 2 миллиона граждан. Это означает, что только около 5% заемщиков обращались за ипотекой несколько раз. Кроме того, сторонники льготной ипотеки отмечали, что данные схемы могут способствовать улучшению финансового положения семей, что в будущем поможет им приобрести собственное жильё.